證券行出金被退回：常見原因及收款資料核對清單

證券行出金被退回，多因收款人名稱不符、帳號或銀行代碼錯誤、帳戶已關閉，或帳戶不接受該貨幣。證券行應先查明原因，與客戶核實收款資料後再重新付款。

本文說明出金被退回的常見原因、退回款項的處理方式、收到退回通知後的處理步驟、出金前應核對的收款資料，以及減少退回的方法，供證券行交收、出入金營運、客戶服務及財務同事參考。

證券行出金被退回是甚麼意思？

出金被退回是指證券行付款後，收款銀行或中間行未能把款項存入收款帳戶，並將款項退回付款方。該筆出金並未完成，證券行須查明原因，再決定重新付款或另行處理。

一筆客戶出金在不同階段會出現不同狀態，處理方法亦有分別：

• 付款未發出：例如內部審批未通過或資料未齊備，款項仍在證券行的內部流程之中。
• 付款處理中：付款指示已經提交，款項正沿付款路線傳遞，尚未有入帳或退回的結果。
• 付款已發出但被退回：收款銀行或中間行拒絕入帳，並把款項退回付款方。

本文討論的是最後一種情況。業界亦常以「退匯」或「付款退回」描述，與「出金被退回」所指相同。

出金被退回的常見原因有哪些？

常見原因包括收款人名稱不符、帳號或銀行代碼錯誤、帳戶已關閉或暫停、帳戶不接受該貨幣，以及未回覆收款銀行的查詢。不少個案源於出金前未有核對收款資料。

各項原因的常見情況，以及出金前可採取的預防做法，整理如下：

收款銀行或中間行發出的退回通知，未必寫明詳細原因。證券行如需確定原因，應向付款服務商查詢，再據此要求客戶更正資料，避免客戶按推測更改後再次被退回。

出金被退回後，款項會如何處理？

被退回的款項一般沿原付款路線退回證券行的付款帳戶。金額可能因中間行收費或換匯而與原金額不同，所需時間視乎付款路線而定，證券行應按實際收回金額入帳。

退回款項到帳後，應記回相關客戶的帳戶，並在客戶款項紀錄中連結原出金及退回通知，使客戶結餘與銀行紀錄保持一致。客戶款項的入帳及分隔安排，應以貴機構的合規政策及適用法規為準。

如原出金涉及換匯，例如以港元結餘兌換為美元付出，退回款項可能以美元退回，亦可能再次換匯後才入帳。兩次換匯採用的匯率未必相同，加上中間行可能扣除費用，收回金額因此可能與原出金金額有差異。涉及人民幣的出金，亦須留意在岸與離岸人民幣的分別，可參閱「CNY 與 CNH 有何分別？對證券行人民幣資金營運的影響」。

通知客戶時，應說明已確認的退回原因、實際收回金額，以及金額差異的來源，例如中間行收費或匯率變動，避免客戶誤以為款項短少。

收到退回通知後，證券行應如何處理？

證券行應先記錄退回通知並更新出金狀態，再查明原因及實際收回金額，然後通知客戶並核實收款資料。重新付款前，應由另一名同事覆核新資料，並保留處理紀錄。

處理退回出金時，可按下列次序進行：

1. 記錄退回通知：保存退回通知及付款參考編號，註明收到通知的時間及經辦人。
2. 更新出金狀態：把該筆出金改為「已退回」，避免其他同事以為付款仍在處理中而重複付款。
3. 核對原因及收回金額：確認退回原因及實際收回金額；原因未明時，向付款服務商查詢。
4. 記回客戶帳戶：按實際收回金額把款項記回客戶帳戶，並註明對應的原出金。
5. 通知客戶：以已登記的聯絡方式通知客戶，說明退回原因、收回金額及所需的資料。
6. 核實更新後的收款資料：要求客戶提供銀行文件，並核對收款人名稱、帳號、銀行代碼及收款貨幣。
7. 覆核後處理：由另一名同事覆核新資料後重新付款；如客戶選擇把款項留在證券帳戶，則按客戶指示處理。
8. 記錄存檔：把退回及重新付款的資料記入對帳紀錄及客戶檔案。

重新付款時，宜為該筆付款另設參考編號，並在紀錄中連結原出金，方便日後追查。

出金前，客戶收款資料應包含哪些項目？

收款資料應包含與帳戶持有人一致的收款人名稱、收款銀行及所在地、帳號、銀行代碼、收款貨幣，以及跨境付款所需的收款人地址。資料應於登記時核實，更改時重新核對。

各項收款資料的核對事項及常見錯誤如下：

多數證券行只接受把出金款項轉往客戶本人名下的帳戶；第三方收款是否接受，應以貴機構的合規政策及適用法規為準。

聯名證券帳戶的出金，收款帳戶一般應由相同持有人聯名持有，或按開戶時的約定處理；公司證券帳戶則應付往該公司名下的帳戶，帳戶名稱須與公司註冊名稱一致。

SWIFT／BIC、IBAN 等代碼的查詢方法，可參閱「海外收款人資料核對」；收款人資料的登記及更改程序，另見「收款人主檔管理」。

如何在出金前減少被退回的情況？

證券行可在客戶登記收款帳戶時核對銀行文件，出金前檢查資料完整，並確認帳戶接受該貨幣。客戶更改收款資料時，應經已登記的聯絡方式核實，並經雙人覆核才付款。

在日常營運中，可從收款資料的登記、出金前的檢查及資料更改等環節入手：

• 登記時核對銀行文件：要求客戶提供銀行月結單或銀行信件，核對帳戶名稱、帳號及銀行資料，並保存副本。
• 出金前檢查資料完整：按付款路線設定必填項目，例如跨境付款須有收款人地址及所在國家或地區；資料不全時，先向客戶補齊再付款。
• 訂立名稱比對規則：預先訂明中文名、英文名、姓名次序、縮寫及公司全名的處理方法，避免各同事自行判斷。
• 確認貨幣適配：出金貨幣與收款帳戶接受的貨幣不同時，先與客戶確認，或改以收款帳戶接受的貨幣付款。
• 核實收款資料更改：客戶更改收款帳戶時，經已登記的聯絡方式核實；更改後的首次出金可設冷靜期，長短由貴機構按風險評估訂定。
• 雙人覆核：由一名同事輸入或更新收款資料，另一名同事覆核後才可付款。

收款人變更及假冒指示的監控，詳見「證券行出金防詐騙內控清單」。

處理退回出金時有哪些常見錯誤？

常見錯誤包括未更新出金狀態便重新付款、沿用錯誤資料再次出金、按原金額而非實際收回金額入帳，以及未經核實便接受客戶以電郵或電話提供的新收款資料。

這些錯誤往往令一次退回演變為更多問題：

• 未更新出金狀態便重新付款：系統仍顯示「已付款」或「處理中」，其他同事可能再次發起付款，造成重複付款。
• 沿用錯誤資料再次出金：未查明原因便以原有資料重新付款，款項很可能再次被退回，客戶等候的時間亦會拉長。
• 按原金額入帳：以原出金金額而非實際收回金額記回客戶帳戶，令客戶結餘與銀行紀錄出現對帳差異。相關做法可參閱「證券行每日出入金對帳」。
• 未經核實接受新收款資料：只憑電郵或電話更改收款帳戶，可能被冒認客戶的人士利用，令款項付往並非客戶本人的帳戶。
• 未向客戶說明退回原因及金額差異：客戶只見款項未到或金額減少，容易引起查詢及投訴。

保利雲匯批量付款如何配合證券行出金流程？

保利雲匯公司提供批量付款服務，適用範圍、處理方式、退回狀態及重新付款方式，均可於示範時確認。

支援的付款貨幣、付款路線、檔案格式、審批權限、收費及處理時間，均可於示範時確認。如需了解如何配合貴機構現有出金流程，可經保利雲匯網站的聯絡頁面預約示範。

常見問題

證券行出金被退回，款項會否遺失？

一般不會。被退回的款項通常會退回證券行的付款帳戶，但金額可能因中間行收費或換匯而與原出金金額不同。證券行應向付款服務商確認退回狀態及實際收回金額。

出金被退回後，需要多久才能重新收到款項？

所需時間視乎退回原因、付款路線、相關銀行的處理進度，以及客戶提供正確資料的時間，並無劃一時限。證券行可在通知客戶時說明目前進度及下一步安排。

為何收款人名稱稍有不同也會被退回？

收款銀行一般會比對付款指示上的收款人名稱與帳戶名稱，名稱不一致時可能拒絕入帳。客戶應提供與銀行帳戶完全一致的名稱，包括英文全名及公司全名。

客戶可否要求把款項轉往第三方帳戶？

多數證券行只會把出金款項轉往客戶本人名下的帳戶。是否接受第三方收款及所需審批，應以貴機構的合規政策及適用法規為準。

跨幣種出金被退回，退回金額為何與原金額不同？

跨幣種出金被退回時，款項可能經再次換匯才退回，加上中間行可能收取費用，因此收回金額或與原金額不同。證券行應按實際收回金額入帳，並向客戶說明差額來源。

客戶以電郵提供新的收款帳戶，可以直接重新付款嗎？

不宜直接付款。更改收款帳戶屬高風險操作，應經已登記的聯絡方式向客戶核實，並由另一名同事覆核新資料及證明文件後，才重新付款。

退回的出金應如何記錄？

應記錄退回通知、參考編號、退回原因、實際收回金額、通知客戶的時間及方式，以及重新付款或其他處理結果，以便對帳及日後查核。

保利雲匯能否協助處理被退回的出金？

保利雲匯公司提供批量付款服務。退回狀態的顯示方式、退回原因資料及重新付款流程，均可於示範時確認。

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